Juros do rotativo do cartão de crédito: como funcionam e o limite de 100% da dívida
Veja como o crédito rotativo funciona, por quanto tempo pode ser usado, o que mudou com a Lei 14.690/2023 e como calcular o custo antes que a dívida cresça.
O crédito rotativo é o financiamento automático do saldo que sobra quando você paga menos do que o valor total da fatura. Ele pode ser usado até o fechamento da fatura seguinte e, depois disso, a dívida precisa ser parcelada ou quitada. Desde a Lei 14.690/2023, o total cobrado de juros e encargos nessa dívida não pode ultrapassar 100% do valor original. Isso limita o crescimento da dívida, mas não torna o rotativo barato: continua sendo uma das formas mais caras de crédito.
Neste guia você vai entender o passo a passo da cobrança, como estimar o custo, o que mudou nas regras e como sair do rotativo sem pânico.
Como o rotativo começa
A cada ciclo, o banco envia a fatura com o valor total, o pagamento mínimo e a data de vencimento. Se você paga o total, não há juros. Se paga qualquer valor menor, mas igual ou superior ao mínimo, o restante é financiado pelo rotativo. Se paga menos que o mínimo ou não paga, além do rotativo entram encargos de atraso, como multa e juros de mora.
Dois detalhes importam. Primeiro, o rotativo não é um empréstimo que você contrata com calma: ele surge automaticamente, por isso muitas pessoas só percebem quando a fatura seguinte vem com um valor maior. Segundo, o pagamento mínimo é apenas um piso definido pelo emissor, geralmente uma porcentagem da fatura, e pode ser alterado por política da instituição.
O prazo do rotativo e o que acontece depois
Por regra do Conselho Monetário Nacional em vigor desde 2017 (Resolução CMN 4.549), o rotativo só pode ser usado até o vencimento da fatura seguinte. Ou seja, depois de um ciclo, o emissor deve oferecer uma alternativa de parcelamento da dívida, em geral com juros menores que os do rotativo, e o cliente deve quitar ou parcelar. Se isso não for feito, a dívida segue com os encargos previstos em contrato.
A Lei 14.690/2023 reforçou o controle: o valor total cobrado de juros e encargos, somando rotativo e parcelamento, não pode passar de 100% do valor original da dívida. Se você deve R$ 1.000 no cartão, os juros e encargos acumulados na operação não podem passar de R$ 1.000, de modo que o total pago, em tese, não passaria de R$ 2.000 para aquela dívida, sem contar novas compras. Confira no site do Banco Central e no seu contrato como o seu emissor aplica a regra, pois existem condições e atualizações regulatórias.
Quanto custa na prática: exemplo ilustrativo
Os números abaixo são hipotéticos. Suponha uma fatura de R$ 2.000 e pagamento de R$ 500, com R$ 1.500 financiados por 12 meses a uma taxa de 12% ao mês (valor meramente ilustrativo).
| Mês | Saldo inicial | Juros (12%) | Saldo, sem pagar nada |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 1.500,00 | R$ 180,00 | R$ 1.680,00 |
| 2 | R$ 1.680,00 | R$ 201,60 | R$ 1.881,60 |
| 3 | R$ 1.881,60 | R$ 225,79 | R$ 2.107,39 |
Em três meses, sem novos pagamentos, a dívida passa de R$ 1.500 para pouco mais de R$ 2.100, um aumento de 40%. É por isso que o limite de 100% importa: a dívida de R$ 1.500 não poderia ultrapassar, em juros e encargos, R$ 1.500, totalizando R$ 3.000. Apesar do teto, o custo ainda é muito alto. A taxa mensal pode ser convertida em anual com (1 + taxa mensal)^12 - 1; 12% ao mês equivale a cerca de 289% ao ano.
Como estimar o custo com a calculadora
Use a calculadora de parcelamento da fatura para simular a mesma dívida em parcelas fixas. Informe o valor financiado, a taxa anual equivalente e o prazo. Compare a parcela com o que você consegue pagar sem comprometer o orçamento. Se os juros acumulados se aproximarem de 100% da dívida, você está perto do teto legal e provavelmente vale buscar uma alternativa, como a descrita em parcelar a fatura ou pagar o rotativo.
Como sair do rotativo
- Descubra o valor exato da dívida no aplicativo e a taxa mensal aplicada. Peça o CET (Custo Efetivo Total).
- Corte novos gastos no cartão até quitar. Novas compras no mesmo cartão tornam a conta mais difícil de acompanhar.
- Peça ao emissor uma proposta de parcelamento e pergunte se há desconto para quitação à vista.
- Compare com outras linhas, como empréstimo pessoal ou crédito com garantia, usando a calculadora para trocar a dívida do cartão.
- Se o orçamento não fecha, procure renegociação formal e leia sobre os direitos em renegociar dívida do cartão e superendividamento.
Armadilhas comuns
- Confundir pagamento mínimo com pagamento seguro. O mínimo evita a multa por atraso, mas não evita juros.
- Ignorar o IOF. Operações de crédito têm IOF, cuja alíquota é definida por decreto. Confira na Receita Federal ou no contrato.
- Fazer compras parceladas sem juros em cima de uma fatura já financiada. As parcelas futuras comprometem o limite e a renda dos meses seguintes.
- Aceitar aumento de limite como solução. Mais limite não resolve uma dívida; só amplia a possibilidade de contrair outra.
Perguntas frequentes
O limite de 100% vale para qualquer dívida de cartão?
A regra da Lei 14.690/2023 trata de dívidas de cartão de crédito em rotativo e parcelamento da fatura. Detalhes de aplicação e eventuais atualizações constam na regulamentação do Conselho Monetário Nacional e do Banco Central, que você pode verificar no site do BC.
O rotativo pode durar muitos meses?
Não deveria. Pela regra de 2017, o rotativo é limitado a um ciclo de fatura e deve ser substituído por parcelamento. Se isso não aconteceu, peça explicações ao emissor e registre reclamação se necessário.
Pagar o mínimo todo mês é uma forma de crédito?
Na prática, sim. O restante é financiado a juros altos. Use o mínimo apenas de forma pontual e emergencial.
Fontes e onde conferir
- Banco Central do Brasil — regras sobre crédito rotativo, tarifas e taxas de juros praticadas.
- Receita Federal — informações sobre o IOF.
- consumidor.gov.br — reclamações contra bancos e emissores.
